?

Log in

No account? Create an account
Что лучше, копить на крупную покупку или взять кредит? Ответ экономистов однозначный - брать… - Qui vivra verra [entries|archive|friends|userinfo]
Бочаров Андрей

[ website | www.bocharik.ru ]
[ userinfo | livejournal userinfo ]
[ archive | journal archive ]

Что лучше, копить на крупную покупку или взять кредит? Ответ экономистов однозначный - брать… [Dec. 3rd, 2018|01:12 pm]
Бочаров Андрей
[Tags|]

Что лучше, копить на крупную покупку или взять кредит? Ответ экономистов однозначный - брать…

Posted by Андрей Николаевич Бочаров on 3 дек 2018, 10:12
LinkReply

Comments:
[User Picture]From: r_u_s_i_k_
2018-12-03 03:05 pm (UTC)
Думаю, это не предвестник, но показатель прогресса постепенного поглощения наших, отечественных, граждан болотом общемировой финансовой ростовщической системы.

Простая иллюстрация из real life, которая как по заказу, но конечно чисто случайно, нарисовалась у меня в ленте буквально за несколько постов до этого, цитата:
"На сделке в договоре фигурировал полный долг, который покупатель выплатит банку спустя 30 лет - 14 400 000 рублей и это с учетом первоначального взноса в 1 050 000 рублей. Т.е. всего покупатель за квартиру в 36,4 кв.м. заплатит 15 450 000 рублей, а ежемесячный платеж составит 40 000 рублей"

Это, на секундочку, за квартиру, оцененную для этой сделки в 5 500 000 рублей.

И я считаю, что говоря об ипотеке/кредите мы должны оперировать не процентной ставкой и прочими абстракциями, а именно общей итоговой стоимостью приобретаемого имущества.

И тогда верно ставить вопрос таким образом: "вы готовы приобрести себе квартиру 36,4 кв.м. стоимостью 5 500 000 рублей с условием приобретения ещё двух таких же в подарок семье(ям) владельца(ев) выбранного банка?" В рассрочку конечно! на 30 лет!

Я не могу представить себе человека в здравом уме, отвечающего на этот вопрос положительно.

* Весь пост с картинками: https://nemihail.livejournal.com/697505.html

P.S. Андрей! Спасибо тебе за твоё творчество, с коим знаком ещё с доОСПшных времён и продолжаю получать удовольствие до сих пор! Уверен, что так оно и будет и далее!
(Reply) (Thread)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 03:17 pm (UTC)

«общемировая финансовая ростовщическая система» даёт ипотеки под 3%, что снимает остроту вопроса.. ))

(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: r_u_s_i_k_
2018-12-03 03:53 pm (UTC)
Остроту смягчает, но не снимает, а тем более сам вопрос остаётся неизменным и он совсем не в проценте, он в "подарке", понимаете?

Ну купит человек в подарок банкиру не две, а одну квартиру (я прикинул по 3%, да), это ведь ничего не меняет?

Просто в "цивилизованном" мире "рынок" к данному моменту урегулировал ставку на таком уровне, и лишь потому, что за большую ставку в данный момент готовы идти в рабство меньшее количество потенциальных рабов брать кредиты меньшее количество потенциальных должников. Тут ведь простая математика. Это как скидка за объём в товарообороте. И в "третьем мире" ставка с течением времени точно также урегулируется.
В конце концов, можно тогда ставки СССР вспомнить, например тут https://tiina.livejournal.com/6376967.html -- да граждане "цивилизованного мира" от таких цифр дышать забудут, да и не поверят.

Но это всё финансово-рыночная лирика.

А самая суть не в количестве, а в "подарке". Ну хорошо, давайте мой вопрос из предыдущего камента немного переформулируем:
"Сколько вы готовы подарить семье(ям) владельца(ев) выбранного банка квартир в течение 30 лет за предоставляемую вам возможность приобрести себе квартиру 36,4 кв.м. стоимостью 5 500 000 рублей именно сейчас?"
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 04:25 pm (UTC)
Простая математика дает много интересных ответов. Например, говорит нам о том, что 3% на 30 лет - это "половина квартиры в подарок банку". Тем более, что никто не заставляет брать на три лет, а вполне себе можно взять на 15 - и это будет меньше четверти переплаты за кредит.

Ну, как бы, так кредиты и работают - дают возможность пользоваться товаром не дожидаясь, пока вы накопите нужную сумму. Ну или можно те же 10-15 лет ютиться с родителями или снимать квартиру, копя на свою. Кредит дает альтернативу в данном вопросе.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: r_u_s_i_k_
2018-12-03 05:08 pm (UTC)
У нас с вами какая-то разная математика, в моей простое умножение 3% * 30 лет даёт 90%, это конечно не 100, но и не 50, как у вас, разве нет?

Не на 30, а на 15 лет -- будет совсем другая ставка, да, общее бремя чуть сократится, но составит уж точно не четверть, это легко проверить калькуляторами на собственно сайтах банков.

Но опять же, повторяю, это вопрос не цены, это вопрос дарения.
Когда я покупаю кофеварку за 20 т.р., я понимаю, что стоимость сырья для её производства в цене составляет порядка 10%, стоимость собственно производства -- транспортировка сырья, материалов, отливка и штамповка частей, сборка, электроэнергия и другие ресурсы, включая оплату рабочим и т.д. -- порядка 40%, транспортировка на другой край планеты пусть 20%, а вот остальные 30% -- это чисто маржа владельца бетонной коробки, в которой эта кофеварка стояла на полке.
И я либо готов, либо не готов эти 6000 за такие складские услуги платить (да-да, какая-то скудная часть из этих 6 т.р. пойдёт бездельникам и недоучкам "консультантам" в складе, называемом ТЦ).
А я ведь могу, например, купить ту же кофеварку в интернет-магазине за тыщ так 16, оплатив таким образом работу людей, нарисовавших красивый web-store с красивыми фотками и описанием, да ещё и доставку в эти 2000 включившим.

Вот это рынок, здесь каждая копейка в стоимости товара оплачивает какой-то конкретный труд каких-то конкретных людей.

А подскажите, какой конкретный труд каких людей, оплачивают должники, отдавая свои деньги владельцам ростовщической конторы?
(з/п сотрудникам банка и прочие накладные расходы ростовщика в расчёт не, т.к. красивое здание с красивыми девушками в рабочей форме внутри -- не является необходимым условием для передачи ростовщиком денежных средств должнику, в самом лучшем случае это можно считать красивой упаковкой, но меня кофеварка и в простой картонной коробке устроит, мне в этой коробке кофе не варить, ну вы понимаете.)

Edited at 2018-12-03 05:11 pm (UTC)
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 05:33 pm (UTC)
>> У нас с вами какая-то разная математика, в моей простое умножение 3% * 30 лет даёт 90%, это конечно не 100, но и не 50, как у вас, разве нет?

Вы ошибаетесь в этой простой математике. Процент по кредиту, как и по вкладу, является сложным процентом и берется от остатка суммы. Запустите любой ипотечный калькулятор и увидите, что я прав.

>> Не на 30, а на 15 лет -- будет совсем другая ставка, да, общее бремя чуть сократится, но составит уж точно не четверть, это легко проверить калькуляторами

Ставка будет выше на полпроцента. Проверить, как и в случае выше, вы можете любым калькулятором - стоимость кредита получится 24% при 3% годовых на 15 лет.

>> Но опять же, повторяю, это вопрос не цены, это вопрос дарения.

Это даже близко не вопрос дарения. Вы платите за сервис - возможность воспользоваться чужими деньгами для своей покупки. И сравнивать эту цену с нулем нельзя - в случае ипотеки вам нужно сравнивать ее с ценой 10-15 летней аренды такого же жилья. Или годами поездок на такси/убере в случае покупки машины.

Вот этот сервис и оплачиваете процентами по кредиту.

Edited at 2018-12-03 06:23 pm (UTC)
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: r_u_s_i_k_
2018-12-03 06:55 pm (UTC)

Эххх... Наверное и интернеты у нас разные, что уж там о б

"Процент по кредиту, как и по вкладу, является сложным процентом и берется от остатка суммы."

Справка: Аннуитетный график погашения предусматривает выплату кредита равными долями, при котором доли процентной и кредитной частей распределены таким образом, что в начале периода платеж практически полностью покрывает процентную часть, сокращаясь со временем в пользу основного кредита. Данную схему используют большинство российских банков.

"Запустите любой ипотечный калькулятор и увидите, что я прав."

Ну хорошо, вот хоть первый попавшийся, Сбербанк, исключительно для примера:

Цель кредита: Покупка квартиры в новостройке
Стоимость недвижимости: 6 000 000 ₽
Первоначальный взнос: 900 000 ₽
Сумма кредита: 5 100 000 ₽

Вариант 1
Срок кредита: 30 лет
Ежемесячный платеж: 47 034 ₽
Процентная ставка: 10,6 %

Итого, покупая квартиру себе за 6 млн, имея 0,9 млн на руках и беря у дяди 5,1 млн на 30 лет, заодно покупаем дяде квартиру за 47 034 р. x 12 мес. x 30 лет - 5 100 000 р. (собственно долг) = 11 832 240, что практически равно стоимости наших двух квартир.

Вариант 2
Срок кредита: 15 лет
Ежемесячный платеж: 56 692 ₽
Процентная ставка: 10,6 %

Итого, покупая квартиру себе за 6 млн, имея 0,9 млн на руках и беря у дяди 5,1 млн на 15 лет, заодно покупаем дяде квартиру за 56 692 р. x 12 мес. x 15 лет - 5 100 000 р. (собственно долг) = 5 104 560, что немного меньше стоимости нашей квартиры.

И можно хоть до посинения двигать ручки сроков и прочих параметров в калькуляторах, сумма общего кредитного бремени останется в тех-же рамках, +/- 5%, это вы уж сами проверяйте, я-то накрутился их вволю, ещё в бытность своей работы в банке, так что знаю, о чём говорю, не по-наслышке, но из первоисточников так сказать.

Снова переформулируя свой вопрос, поинтересуюсь -- вы готовы в течение 15 лет постепенно приобретать две квартиры, себе и дяде-ростовщику? Я -- нет, ибо это ни что иное, как форма рабства.
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 07:10 pm (UTC)

Re: Эххх... Наверное и интернеты у нас разные, что уж там о

Ну, если вы ставите процент в три раза больше, чем названный мной - неудивительно, что цена кредита тоже в разы вырастает. В суровых реалиях развитых стран переплата составляет те самые названные мной 25-50% процентом от суммы кредита.


>> Снова переформулируя свой вопрос, поинтересуюсь -- вы готовы в течение 15 лет постепенно приобретать две квартиры, себе и дяде-ростовщику? Я -- нет

И 15 лет, пока копите деньги на квартиру, вы собираетесь жить на улице или на голове у родителей? :)

Как вы думаете обойтись без кредита, если у вас нет всех требуемых денег в кэше и вам нужно купить жилье/машину/увеличить грудь? Подкопить 15 лет и сделать силиконовые сиськи в 45, когда они не очень нужны? ))
(Reply) (Parent) (Thread) (Expand)
(Suspicious comment)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 09:46 pm (UTC)
>> % ставлю не я, а Сбербанк

При чем тут Сбер, если я говорил про «половину» и «четверть» квартиры при 3%? Конечно, гордо встающая с колен экономика не настолько щедра к согражданам, да. Зато взамен раз в 15 лет девальвирует рубль. ;)

>> вы готовы за машину/грудь/квартиру идти в рабство жить в долг, а я -- нет.

Нет. Я готов и достаточно уверен а себе, чтобы платить за услугу, нужную мне. И благодаря ей покупать вещи/жильё тогда, когда они мне нужны, а не когда я накоплю денег.
Вы, может, готовы бомжевать 15 лет пока накопите на квартиру. Мое время и комфорт стоят того, чтобы немного переплатить и получить жильё на 15 лет раньше вас. И кто из нас в рабстве? ))
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 07:00 pm (UTC)
PS А ипотека в рублях - это вообще сказка. Ибо статистически у нас рубль каждые 15 лет девальвируется в разы. )))
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: r_u_s_i_k_
2018-12-03 07:04 pm (UTC)
У вас, это в северной америке? И сколько там 15-летних циклов девальвации уже набралось, в статистике?
(Reply) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: vugi
2018-12-03 07:16 pm (UTC)
И сколько? )) Я вот так даже одного не вспомню.
Но это же в вашу пользу как потребителя кредита играет - каждая девальвация уменьшает ваш кредит в разы.
(Reply) (Parent) (Thread)